Микрозайм — это получение небольших средств во временное пользование населением для покрытия собственных нужд. Эти ссуды предоставляются банками и небольшими финансовыми учреждениями. Обратной стороной является то, что в случае невозможности возврата денег финансовые организации принудительно удерживают имущество для погашения основной части микрозайма и процентов по нему. В результате многие заемщики остаются без единственного жилья, которое ранее было передано под залог. В 2019 году сумма долга населения составила более 40 млн рублей.
Причина принятия нового закона
Основная задача нового закона — защита имущественных интересов населения. На фоне привлекательных условий для микрокредитования страх потерять дом отходит на второй план.
Финансовое учреждение предлагает клиентам следующие условия получения микрозайма:
При оформлении заявки на кредит каждый клиент обязательно сможет оперативно и полностью погасить основную часть кредита и проценты по нему. Если допускаются просрочки, помимо образования большой суммы долга, то кредитные организации, руководствуясь условиями заключенного договора, легко могут выбрать единственную квартиру.
Оценка экономической ситуации показывает, что большая часть кредитов была получена в связи с ухудшением общего уровня доходов населения. Когда размер зарплаты не позволяет покрыть основные расходы, необходимо прибегать к услугам кредиторов.
Учитывая низкие процентные ставки и достаточно большую сумму денег, заемщики с радостью принимают предложенные условия.
«
Необходимость принятия нового закона связана также с тем, что сегодня на территории Российской Федерации действует большое количество финансовых организаций, готовых предоставить срочные кредиты. Некоторые из них действуют с намерением украсть имущество у клиента, что вызвано недобросовестностью организации.
необходимо различать ситуации, в которых финансовое учреждение может украсть жилье у клиента. Если получен потребительский заем, не связанный с ипотекой, кредитор не может забрать единственный дом клиента. Жилой дом — это квартира, дом, здание, общежитие, находящиеся в собственности заказчика.
Если объект является предметом ипотеки, то его можно выбрать для погашения полученной ссуды.
Как показывает практика, проблемы с принудительным приобретением недвижимости связаны с тем, что лишь небольшое количество клиентов (около 15%) внимательно читают условия договора. Когда сотрудник финансовой компании разговаривает с потенциальным клиентом, он сосредотачивается на преимуществах. При этом риски, в том числе потеря жилья, практически не обсуждаются.
Финансовая компания предлагает заложить недвижимость в качестве залога, но здесь заявляет, что ежемесячный платеж будет очень небольшим из-за низких процентных ставок. В свою очередь, клиент получает уверенность в том, что он сможет делать полные и регулярные взносы. На практике это не всегда так. Поэтому вместо того, чтобы позволять себе руководствоваться психологическими уловками сотрудника кредитора, лучше внимательно и раз за разом перечитывать кредитный договор. Разрешено даже привлечь юриста.
Что предлагает новый закон
Поэтому принятие нового закона в этой сфере связано с дополнительной защитой клиентов от недобросовестных компаний.
В 2020 году пользователи столкнутся со следующими условиями:
- Ограничение списка кредитных компаний, которые могут выдавать микрозаймы. Любая организация, работающая в этой сфере, должна быть зарегистрирована в государственном реестре. Клиент может ознакомиться со списком компаний, доступным на сайте ЦБ РФ.
- запрещается брать в залог недвижимость, право на долю в общем недвижимом имуществе, а также права собственности в договоре о владении акциями. В залог можно передать только нежилое имущество.
- Повысьте уровень проверки клиентов, что предотвратит выдачу кредита людям с фальшивыми документами.
С другой стороны, чтобы предотвратить развитие незаконных микрофинансовых организаций, закон запрещает защиту прав, нарушенных такими компаниями в суде.
Это означает, что если незаконная финансовая организация предоставила ссуду физическому лицу, но клиент не вернул деньги, эта компания не может защитить свои интересы в суде.
Возможные последствия принятия закона
Новые правила вступят в силу с 1 ноября 2020 года. До этого времени микрофинансовые организации продолжают работать, у них есть возможность легализовать свой бизнес, но клиенты по-прежнему рискуют остаться без недвижимости. Поскольку закон не имеет обратной силы, предусмотренные ограничения не распространяются на ранее подписанные кредитные договоры.
Еще одна введенная ранее мера защиты — запрет на использование мелкого шрифта в кредитных договорах. Это означает, что все условия должны быть написаны одинаково, без выделения. Но что хорошего в этих изменениях, если заказчики не читают условия контракта.
Еще одно изменение касается рекламы. В частности, запрещена реклама нелегальных финансовых организаций. До тех пор, пока компания не будет зарегистрирована в Центральном банке и не подтвердит свою добросовестность, реклама не может быть распространена в СМИ.
«
Как показывает практика, с принятием новых законов по защите интересов клиентов появляются новые возможности для мошенничества. В частности, существует риск того, что нелегальные финансовые организации, а также юридические компании, в том числе, предлагают своим клиентам вместо подписания кредитного договора подписать договор дарения.
Сотрудничество будет построено таким образом, чтобы сотрудник компании сообщал клиентам, что запрещено подписывать кредитный договор с продажей недвижимости в качестве залога. Но стороны, предположительно, могут заключить договор дарения, который расторгается сразу после полного погашения кредита. Это неправда и грозит, что даже после погашения ссуды человек не вернет имущество.
В 2020 году максимальная процентная ставка по потребительским микрокредитам составит 1 %.
Для текущих клиентов соглашения с микрофинансовыми организациями больше не могут аннулировать подписанный договор. То есть, если жилье уже было заложено, вы должны и дальше соблюдать условия подписанного договора, иначе вы можете остаться без единственного жилья.
